Budget Cosa e perchè

Gestire i conti della propria famiglia, anche se si vive da soli, significa evitare difficoltà di fronte agli imprevisti e lavorare per raggiungere i propri obiettivi futuri. È un’attività essenziale per chiunque abbia entrate e uscite da gestire. Tuttavia, ammettiamolo: non è un’attività creativa né particolarmente entusiasmante, e, infatti, in pochi vi dedicano il giusto tempo. Ma proprio come i bambini che non vogliono lavarsi i denti prima di andare a letto, è fondamentale comprenderne i benefici, sapere cosa fare e trasformarla in un’abitudine quotidiana. Chi di noi, ormai adulti, rinuncerebbe più a lavarsi i denti?

I conti delle famiglie italiane

L’inflazione che incide sui prezzi al consumo e i redditi che si contraggono (-2.1% nel 2022 e -0.4% nel 2023 da fonte Istat) hanno causato una riduzione nella propensione al risparmio dal 7.8% del 2022 al 6.3% del 2023 (fonte Istat). In media, il 31,5% delle famiglie ha dichiarato di aver limitato la spesa per cibo nel 2023, riducendo qualità e quantità. Ma siamo sicuri che ridurre la spesa alimentare sia l’unica strategia efficace? Pensate che 6 famiglie su 10 dicono di non avere alcuna forma di pianificazione finanziaria.

In media, le famiglie italiane hanno entrate nette annue pari a 36.308€ e consumi pari a 25.192€.

Naturalmente non siamo tutti uguali e un valore medio non spiega tutta la variabilità delle famiglie italiane, da nord a sud o da un piccolo paese di provincia ad una grande città. E dunque, noi ci troviamo a consumare sopra o sotto la media? Conosciamo quali sono i nostri consumi annuali familiari?

Tenere sotto controllo i conti di casa significa prima di tutto sapere quali sono le nostre entrate e quali le nostre uscite. Spesso ci affidiamo a cifre che abbiamo consolidato nel tempo, ma che non corrispondono alla realtà. Sapere questi valori è il primo passo verso un’attività di budgeting efficace.

Da domani, tutti ragionieri?

Tenere sotto controllo i conti di casa, tuttavia, non significa vivere con sacrificio ogni scelta, ma adottare un approccio consapevole alla gestione delle proprie entrate e uscite. Avere un budget permette di evitare sprechi, gestire meglio gli imprevisti e costruire serenamente il proprio futuro. Per esempio, nella filosofia giapponese esiste un metodo efficace per gestire le proprie entrate ed uscite che inizia ponendosi domande chiave prima di ogni spesa: “Ne ho davvero bisogno? Mi rende felice? Posso permettermelo?”

L’obiettivo del budgeting è quello di dotarsi di uno strumento che permette di manovrare per tempo i conti di casa, senza subirli passivamente. Ma non si tratta di diventare tutti degli esperti di numeri e formule, isolati dal mondo e innamorati della contabilità.

Al contrario, si tratta di avere un metodo che, se applicato quotidianamente, consente di fare le scelte economiche con maggiore confidenza e senza grossi sforzi. Facciamo un esempio, in media, le famiglie italiane consumano il 10.6% dei loro redditi in spese di trasporto. Modificare un comportamento nella scelta dei mezzi di trasporto incide notevolmente sul conto economico familiare, molto più che scegliere di comprare una passata di pomodoro a 20 centesimi in meno. Ecco cosa significa essere consapevoli delle proprie entrate ed uscite.

I consumi delle famiglie

1% istruzione
2% tabacco e alcolici
3% informazione e comunicazione
3% servizi assicurativi
4% ricreazione sport e cultura
4% mobili, servizi e articoli per la casa
4% abbigliamento e calzature
5% salute
6% ristorazione e alloggio
11% trasporti
20% alimentari e bevande analcoliche
38% utenze domestiche

(Fonte: Istat 2023)

“L’obiettivo del budgeting è avere un metodo che, se applicato quotidianamente, consente di fare le scelte economiche con maggiore confidenza e senza grossi sforzi.”

Conoscere la distribuzione dei consumi della propria famiglia consente di capire quali sono le voci che incidono maggiormente sul budget ed eventualmente cominciare ad intervenire sulle spese in assoluto più rilevanti.

Dipendente e autonomo: 2 modi diversi di vivere il budgeting

Il controllo del denaro non è solo una necessità per chi ha difficoltà economiche. Ogni famiglia, indipendentemente dal livello di reddito, può trarre beneficio da una gestione attenta delle proprie finanze. Un lavoratore dipendente, normalmente ha comportamenti consolidati nel tempo e funzionali alle entrate costanti. Tuttavia, un imprevisto potrebbe avere impatti notevoli se non può attingere ad un fondo di emergenza.

Dall’altra parte un lavoratore autonomo, con entrate variabili, è tendenzialmente abituato a gestire flussi discontinui e quindi risulta in genere più adattabile nei suoi comportamenti di consumo. Tuttavia proprio per questo motivo necessita di un fondo di emergenza adeguato (in genere almeno 8 mesi dei suoi consumi) agli imprevisti, come un reddito tanto atteso ma che non arriva. Budgeting significa rispondere a domande fondamentali come:

– Quanto posso permettermi di spendere ogni mese senza compromettere il mio futuro?
– Ho un fondo di emergenza sufficiente per coprire imprevisti?

Non è necessario essere esperti di finanza per farlo. Basta iniziare con semplici abitudini, come registrare le spese e costruire un fondo di emergenza: 3 mesi di consumo per il dipendente e 8/12 mesi per il lavoratore autonomo, come suggerisce la letteratura sul tema.

Cosa significa fare budgeting

Di norma, riceviamo delle entrate per il lavoro che svolgiamo, usiamo questi denari per comprare cibo, vestiti, mezzi di trasporto, abitazione e così via. Alla fine del mese controlliamo quanto ci è rimasto e lo destiniamo al risparmio e spesso non riusciamo a risparmiare quello che ci eravamo prefissati o addirittura non risparmiamo nulla. La spinta al consumo è troppo forte. Chi attua questo processo, applica, più o meno consapevolmente, questa formula

Redditi – Consumi = Risparmio
Per evitare l’insoddisfazione a fine mese ed essere efficaci, bisogna cambiare metodo. Cioè cambiare le priorità. Se è vero che risparmiare, non significa diventare ricchi, ma significa consegnare le risorse economiche “al proprio sé del futuro”, e se questo “sé” è importante, allora va messo in priorità, ribaltando i due fattori in questo modo:

Redditi – Risparmio = Consumi
Applicare questa formula significa, sottrarre ai redditi il risparmio in un ammontare definito inizialmente. La conseguenza sarà quella di avere un budget di consumi a disposizione. Ecco da dove viene il termine “budgeting”, da budget, cioè da “previsione di spesa”. Tale budget non dipende da quanto ci si sente in vena di spendere, o da quanti inviti a cena abbiamo ricevuto questo mese, ma da quanto risparmio intendiamo accumulare per il futuro.

Fare attività di budgeting significa mettere in priorità le risorse da consegnare al proprio “sé” del futuro, il risparmio, quindi definire un budget di spesa, controllarlo e mantenerlo nel tempo.

Ma tutto questo produce qualche beneficio?

Applicare le buone regole del budgeting significa riuscire a risparmiare secondo quanto si è progettato di fare a mente fredda ed evita di farsi trascinare inconsapevolmente da impulsi o spinte emotive. Diverse ricerche hanno valutato gli effetti di comportamenti virtuosi come ad esempio fare il budgeting.

Beneficio #1
Una gestione consapevole delle finanze personali, con l’impostazione di limiti di spesa precisi, aiuta a frenare gli acquisti impulsivi.

Beneficio #2
Una gestione consapevole dei conti contribuisce a diminuire l’ansia legata al denaro. Una ricerca pubblicata sul “Journal of Financial Therapy” ha evidenziato che le persone che praticano il budgeting riportano livelli di stress finanziario inferiori del 15% rispetto a chi non adotta tale pratica.

Beneficio #3
Un controllo efficace delle finanze è associato a una maggiore soddisfazione nella vita. Uno studio condotto dalla Northwestern Mutual ha rilevato che il 68% delle persone con un budget strutturato si sente più sicuro riguardo al proprio futuro finanziario, migliorando così il proprio benessere generale.

In sintesi, che fare?

Di seguito alcuni consigli pratici che ci permetteranno di assumere il controllo sulla nostra vita economica:

– Innanzitutto, cerchiamo di seguire un processo da ripetere costantemente e di renderlo il più routinario possibile. In questo modo toccheremo i risultati con mano. Ma, operativamente, cosa è necessario fare?
– Per una gestione efficace delle nostre finanze, iniziamo mettendo da parte una quota del nostro reddito in un cassetto, un salvadanaio o un conto di deposito, chiamandolo ”paga te stesso”. Rappresenta il risparmio e garantisce un accantonamento costante per obiettivi futuri.
– Le risorse che rimangono definiscono il budget massimo di spesa da rispettare.
– Monitoriamo quotidianamente le nostre spese utilizzando lo strumento che preferiamo: un diario, un calendario, un foglio di calcolo o un’app sullo smartphone. Organizziamo le spese suddividendole in macro-categorie di consumo, ad esempio secondo la classificazione Istat, e assegniamo loro una priorità.
– Non dimentichiamo gli impegni finanziari fissi che non sempre hanno una scadenza mensile, ma possono essere annuali, come una retta universitaria o una polizza assicurativa.
– Verifichiamo quali spese rientrano nel budget stabilito e individuiamo quelle che superano il limite. Le spese meno prioritarie e fuori dal budget vanno ridotte o eliminate.
– Per ottimizzare i nostri conti, iniziamo a tagliare i consumi più consistenti: ridurre le voci di spesa più grandi avrà un impatto maggiore sul nostro equilibrio finanziario.

“Per una gestione efficace delle nostre finanze, iniziamo mettendo da parte una quota del nostro reddito in un cassetto” 

Il budgeting è un’attività che richiede metodo e costanza. I risultati non tarderanno ad arrivare.

In sintesi, che fare?

Spesso ci troviamo ad affrontare spese impreviste, come la sostituzione di un elettrodomestico guasto, cure dentistiche urgenti o riparazioni al veicolo. In media, tali spese straordinarie possono incidere fino al 30% sul bilancio familiare. Le famiglie che vivono senza una pianificazione finanziaria strutturata spesso subiscono l’impatto di questi imprevisti, ricorrendo a finanziamenti o attingendo a risparmi destinati a obiettivi più importanti. Una delle ragioni per cui alcune famiglie italiane scivolano sotto la soglia di povertà è proprio la mancanza di un fondo di emergenza equivalente ad almeno tre mesi di spese. Al contrario, le famiglie che praticano regolarmente il budgeting e monitorano costantemente entrate e uscite sono in grado di prevenire situazioni critiche, disponendo sempre di una riserva pronta per le necessità impreviste.

“le famiglie che praticano regolarmente il budgeting e monitorano costantemente entrate e uscite sono in grado di prevenire situazioni critiche”

Non si tratta di essere più ricchi ma di avere gli strumenti adatti per gestire gli imprevisti.

Conclusioni

In conclusione, una gestione economica consapevole e strutturata è essenziale per garantire la stabilità e il benessere della famiglia.

Attraverso l’adozione di un bilancio familiare dettagliato, il monitoraggio costante delle entrate e delle uscite e la creazione di un fondo di emergenza adeguato, è possibile affrontare con serenità gli imprevisti e pianificare efficacemente il futuro.