Molto più di un mutuo

Il mutuo ipotecario è lo strumento fondamentale per acquistare casa. E’ un finanziamento a medio lungo termine, che in genere dura fino a 30 anni. Il cliente riceve l’intera somma in un’unica soluzione e la rimborsa nel tempo con rate di importo costante o variabile. Serve per acquistare, costruire o ristrutturare un immobile, in particolare la casa di abitazione. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. È chiamato “ipotecario” perché il pagamento delle rate è garantito da un’ipoteca su un immobile.

Diritto di garanzia su un determinato bene, normalmente un immobile. Il proprietario, che ha richiesto il mutuo, può continuare ad abitare nel bene ipotecato, affittarlo o venderlo. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere per soddisfarsi sul ricavato.

L’impegno a garantire personalmente al creditore il pagamento di un debito di un’altra persona. La garanzia è personale perché il creditore può rivalersi sull’intero patrimonio del garante.

E’ il procedimento di estinzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate secondo un piano detto, appunto, “piano di ammortamento”. Il piano stabilisce l’importo erogato, l’ammontare delle singole rate, la data entro la quale tutto il debito deve essere pagato, la periodicità delle singole rate, i criteri per determinare l’ammontare di ogni rata e il debito residuo.

Pagamento che il cliente effettua periodicamente, secondo cadenze stabilite nel contratto, per restituire la somma presa in prestito. La rata è composta da due elementi: quota capitale, cioè l’importo del finanziamento restituito; quota interessi, cioè l’interesse maturato. Esistono diversi meccanismi di restituzione del finanziamento. In Italia, il piano di ammortamento più diffuso è il metodo cosiddetto “francese”: la rata di importo fisso è composta da una quota capitale crescente e da una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi. Poiché gli interessi vengono applicati sul capitale residuo, a mano a mano che il capitale viene restituito l’ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta.

Relazione effettuata da un tecnico, incaricato dalla Banca sulla base di standard affidabili, che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.

Prima di concludere il contratto o di essere vincolato da un’offerta, la Banca svolge una valutazione approfondita della capacità del cliente di restituire il finanziamento. La valutazione è effettuata sulla base di informazioni sufficienti, proporzionate e opportunamente verificate sulla situazione economica e finanziaria del cliente, fornite dal cliente stesso e, sulla base di informazioni reperite eventualmente tramite banche dati. In questo ultimo caso la Banca deve informare in anticipo il cliente. Con l’istruttoria la Banca verifica il reddito, il patrimonio e le garanzie offerte dal cliente per valutare la sua capacità di rimborso nel tempo.